Qual é o melhor crédito automóvel de Portugal? Comparador 2024
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Seja para trabalhar ou viajar, comprar carro é essencial. E quando o dinheiro para um carro novo não chega, os portugueses têm que recorrer a um crédito automóvel. Segundo o Banco de Portugal, mais de 200 mil pessoas pedem este tipo de crédito anualmente em território nacional. Mas será que fazem a melhor escolha?
Se está a pensar em comprar carro a crédito, chegou ao sítio certo: neste artigo temos tudo o que precisa de saber sobre os melhores créditos auto do país, incluindo como pedir, escolher, amortizar, e simular crédito automóvel.
Utilize o nosso comparador para ficar a saber quais são as melhores opções do mercado em November de 2024 e certifique-se de que está bem informado relativamente a todas as taxas, requisitos, e documentos necessários para pedir crédito para automóvel.
Top 5 crédito automóvel
- Younited: o melhor crédito auto 100% online
- Santander: a melhor opção para clientes Santander
- Kreditiweb: o mais versátil do mercado
- Cetelem: crédito auto sem comissões
- Universo: com financiamento a 120 meses
Classificação dos melhores créditos automóvel de 2024
Younited Credit: o melhor crédito auto 100% online
O Younited Credit disponibiliza créditos pessoais para várias finalidades (incluindo a aquisição de viaturas) sem complicações, isento de comissões, e completamente através da Internet. Para quem procura uma solução rápida para a compra de um automóvel, o Younited Credit revela-se como a melhor opção em Portugal, já que autoriza o financiamento em apenas 48 horas.
- Empréstimos até €50.000
- Aprovação em apenas 48 horas
- Isento de comissões
- Prazo de pagamento até 84 meses
- Adesão através da Internet
Adira ao Younited Credit com apenas um clique (sem compromisso):
Santander: a melhor opção para clientes Santander
O crédito automóvel Santander é exclusivo para clientes do Grupo Santander e garante financiamento até 75.000€. Com um prazo de pagamento de 96 meses, tem a vantagem de poder ser rapidamente contratado e de ser disponibilizado por um dos bancos portugueses com melhor reputação da atualidade.
- Empréstimos até 75.000€
- Aprovação rápida e online
- Reembolso até 96 meses
- Exclusivo para clientes Santander
Kreditiweb: o mais versátil do mercado
O Kreditiweb é um dos melhores créditos para automóvel de Portugal porque disponibiliza financiamento até €100.000 (o máximo em 2024) e pode ser pago num período desde 90 dias até 84 meses. Assim, o Kreditiweb apresenta-se como uma solução de crédito extremamente versátil. Com um financiamento mínimo de apenas €100, é ainda ideal para empréstimos de baixo valor (para a aquisição de carro usado, por exemplo) e pode ser 100% contratado online.
- Empréstimos até €100.000
- Crédito mais versátil do mercado
- Prazo de pagamento a partir de 90 dias
- 100% online
- Melhor para comprar carros usados baratos
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Cetelem: crédito auto sem comissões
O crédito automóvel Cetelem tem como principais vantagens a isenção de comissões e a simplicidade de adesão. O crédito encontra-se disponível a um custo mais acessível, já que o Cetelem não cobra comissão de abertura nem comissão de amortização antecipada. Além disso, é importante destacar que o veículo financiado pode ser seu desde o primeiro dia, sem reserva de propriedade.
- Empréstimos até 75.000€
- Isenção de comissões
- Adesão fácil e rápida
- Sem reserva de propriedade
- Taxa fixa para carros elétricos
Universo: com financiamento a 120 meses
O Universo conta com financiamento até 75.000€ para a aquisição de carro novo ou usado e destaca-se por poder ser pago até 120 meses (máximo em Portugal em 2024). Por estar vinculado ao reputado grupo financeiro francês BNP Paribas, o Universo também é considerado um dos créditos auto de maior confiança do mercado.
- Empréstimos até 75.000€
- Prazo de pagamento de 120 meses
- Crédito BNP Paribas
- Sem necessidade de garantia
O que é crédito automóvel?
Crédito automóvel é um tipo de crédito pessoal contratado com a finalidade de adquirir carro novo ou usado. Em Portugal, existem vários bancos e provedores de crédito online que disponibilizam empréstimos para a compra de um carro.
O crédito auto funciona como qualquer outro tipo de crédito pessoal: o cliente e o provedor de crédito definem o montante, prazo de pagamento, e taxas de juro do empréstimo e assinam um contrato. O financiamento é concedido ao cliente e devolvido ao banco (juntamente com todos os juros e custos adicionais) mediante o pagamento de prestações mensais.
Se um crédito auto é essencialmente um crédito pessoal, para quê fazer a distinção?
Em Portugal, a finalidade de um crédito pessoal é importante porque afeta os valores máximos da TAEG definidos pelo Banco de Portugal.
Por exemplo: enquanto a TAEG máxima legalmente definida para um crédito moto é de 13,9%, a TAEG máxima legalmente definida para um crédito saúde é de apenas 6,7%.
Como escolher o melhor crédito automóvel?
Antes de pedir um empréstimo para a aquisição de um carro, tenha em consideração os seguintes aspetos:
- De quanto dinheiro precisa? Dependendo do modelo de carro que pretende comprar, pode precisar de pedir mais ou menos dinheiro ao banco. Nem todos os créditos para automóvel em Portugal disponibilizam o mesmo montante máximo de financiamento, pelo que deve ter este fator em conta.
- De quanto tempo precisa para pagar o empréstimo? O prazo de pagamento de um crédito é muito importante porque influencia diretamente o custo das prestações mensais do mesmo. Em Portugal, pode pedir crédito automóvel 120 meses para ter acesso a uma mensalidade mais baixa. Mas tenha cuidado: quão maior o prazo de pagamento de um crédito, maior o custo total do mesmo.
- Quanto custa o crédito? Nem todos os créditos para automóvel de Portugal custam o mesmo: dependendo das taxas de juro aplicadas, estes podem ser mais ou menos baratos. Para escolher o crédito automóvel mais barato, procure por um banco ou provedor de crédito com taxas acessíveis.
- Qual é a sua capacidade para pagar o empréstimo? Se pediu um crédito que não consegue pagar, pode acabar por ter de suportar custos adicionais (juros de mora) e prejudicar o seu historial de crédito (o que dificulta imenso o acesso a novos empréstimos). Assim, avalie sempre a sua capacidade para pagar o empréstimo antes de pedir qualquer tipo de crédito. Para tal, calcule a sua taxa de esforço e certifique-se de que esta é (no mínimo) igual ou superior a 33%.
Taxa de esforço: como calcular?
- Some o valor de todas as suas prestações de crédito
- Multiplique o valor obtido por 100
- Divida o resultado pelo valor do seu rendimento mensal líquido (salário)
Que tipos de crédito para automóvel existem?
Em Portugal, existem essencialmente dois tipos de crédito auto: crédito para comprar carro novo e crédito para comprar carro usado. O crédito automóvel usado implica, geralmente, um financiamento inferior.
Contudo, há três maneiras de financiar a aquisição de um automóvel que não envolvem a contratação de um crédito:
- Leasing: O cliente aluga o carro durante um prazo pré-determinado e mediante o pagamento de uma mensalidade. Após o final do prazo, o cliente pode comprar o carro por um valor residual.
- Renting: O cliente aluga o carro mediante o pagamento de uma mensalidade. A entidade que alugou a viatura é responsável por cobrir os custos de manutenção do veículo, mas o cliente nunca tem a possibilidade de comprar o carro definitivamente.
- ALD: Algumas pessoas confundem o leasing com o ALD. A única diferença entre os dois é que, no caso do leasing, o cliente não tem a obrigação de comprar o carro após o final do período de aluguer.
Simulador crédito automóvel: como funciona?
Simular crédito automóvel é uma parte fundamental do processo de pedir um crédito online. Uma simulação crédito automóvel cumpre vários propósitos, já que serve não só para informar o cliente do custo total do seu crédito, mas também para informar o banco das condições que o cliente tem para pagar o crédito.
Geralmente, um crédito automóvel simulador requisita as seguintes informações básicas:
- Finalidade do crédito (neste caso, aquisição de automóvel)
- Montante do crédito
- Prazo de pagamento
A estas informações podem acrescentar-se os seguintes dados obrigatórios (relativos ao cliente):
- Dados pessoais
- Dados do agregado familiar
- Dados profissionais
- Dados bancários
- Dados financeiros
A que informações tem o cliente acesso após a simulação?
- Mensalidade do crédito
- TAN do crédito
- TAEG do crédito
- MTIC do crédito
- Custo das comissões adicionais
- Condições de amortização
- Condições em caso de incumprimento
Todas as informações relativas ao crédito são compiladas num único documento: a Ficha de Informação Normalizada Europeia, ou FINE.
O que é a FINE?
A FINE—Ficha de Informação Normalizada Europeia—é um documento de submissão obrigatória facultado por instituições financeiras aos seus clientes antes da contratação de um novo crédito. O propósito da FINE é o de proteger os consumidores de taxas e comissões ocultas, contribuindo para uma maior responsabilidade fiscal e transparência financeira.
Existe crédito para automóvel online?
Sim. Atualmente, praticamente todos os bancos e provedores de crédito portugueses disponibilizam linhas de crédito que podem ser 100% simuladas e contratadas online. O processo pode ser inteiramente completado sem sair de casa, já que os contratos de crédito não precisam de ser assinados manualmente.
Geralmente, as assinaturas digitais de contratos de crédito são certificadas em apenas quatro fases:
- O cliente finaliza o pedido de crédito
- O cliente recebe um código único por SMS
- O cliente valida o seu código único junto do banco
- O contrato de crédito é dado como válido
Vantagens de recorrer a um crédito para automóvel online
Estas são algumas das principais vantagens de escolher um crédito auto online:
- Conveniência e acessibilidade: sem deslocações desnecessárias a balcões físicos
- Mais segurança: os dados digitais são encriptados com tecnologia de ponta, ao contrário do que acontece com documentos físicos
- Adesão mais rápida: normalmente, os pedidos de crédito online são processados com maior eficácia
- Poupança em comissões: algumas comissões de manutenção simplesmente não existem em pedidos de crédito online
Bancos e provedores com créditos auto online
Curiosamente, existem mais bancos e provedores portugueses com créditos online do que créditos presenciais:
| Provedor de crédito | Crédito online | Crédito presencial |
|---|---|---|
| Younited | ||
| Kreditiweb | ||
| Cetelem | ||
| Santander | ||
| Universo | ||
| Oney | ||
| Novo Banco | ||
| Unibanco | ||
| ActivoBank |
Como pedir crédito automóvel?
Existem três maneiras de pedir crédito automóvel: online, por telefone, ou presencialmente.
Pode pedir crédito automóvel online em apenas cinco passos:
- Visite o site do seu banco ou provedor de crédito de eleição
- Utilize o simulador de crédito automóvel
- Introduza todos os dados pessoais requisitados
- Leia atentamente a FINE e contrato de crédito fornecidos
- Finalize o pedido com assinatura digital
Para pedir crédito auto por telefone, contacte a linha de apoio do seu banco e siga todas as instruções fornecidas. Nem sempre é possível pedir crédito por telefone, mas os seguintes provedores disponibilizam linhas de apoio ao cliente:
| Provedor de crédito | Contacto telefónico |
|---|---|
| Cetelem | 21 721 90 00 |
| Santander | 21 780 7364 |
| Universo | 308 811 418 |
| Oney | 214 126 868 |
| Novo Banco | 218 837 701 |
| Unibanco | 213 501 500 |
| ActivoBank | 210 030 700 |
Para fazer um pedido de crédito para automóvel presencial, visite um balcão físico do seu banco ou provedor de crédito de eleição.
Quem pode pedir crédito auto
São elegíveis para crédito automóvel todas as pessoas que:
- Tenham mais de 18 anos de idade
- Residam em Portugal
- Tenham contrato de trabalho
- Tenham um saldo bancário positivo
- Não tenham dívidas no Banco de Portugal
- Tenham condições para pagar as prestações mensais (taxa de esforço igual ou superior a 33%)
Documentos necessários para crédito automóvel
Estes são os principais documentos para pedir crédito auto:
- Cartão de cidadão ou comprovativo de morada
- Contrato de trabalho ou declaração de vínculo laboral
- Recibos de vencimento ou declaração de IRS mais recentes
- Comprovativo de IBAN
- Mapa de Responsabilidades do Banco de Portugal
Atenção!
Tanto os requisitos de elegibilidade como os documentos obrigatórios podem variar conforme o banco ou provedor de crédito. Em muitos casos, mais ou menos documentos do que aqueles listados acima podem ser exigidos. Além disso, nem sempre é obrigatório ter contrato de trabalho ou residir em Portugal para pedir um crédito automóvel.
Qual é o crédito automóvel mais barato?
É muito difícil determinar qual é o crédito automóvel mais barato porque o custo de um crédito pessoal depende de vários fatores. Para contratar um crédito a um preço acessível, considere o seguinte:
- Quão maior for o montante financiado, maior será o custo do crédito
- Quão maior for o prazo de pagamento definido, maior será o custo do crédito
- Quão maior for a TAN e a TAEG, maior será o custo do crédito
Por sua vez, o valor da TAN e da TAEG de um crédito auto depende dos seguintes fatores:
- Montante financiado
- Prazo de pagamento
- Regulamentação financeira em vigor
Finalmente, tenha atenção aos seguintes aspetos:
- O tipo de taxa—fixa, variável, ou mista—pode influenciar determinantemente o custo de um crédito
- O histórico de crédito do cliente pode influenciar não só o custo do crédito como o acesso ao mesmo
- Em caso de incumprimento no pagamento das prestações mensais, o crédito pode ficar mais caro (juros de mora)
- Alguns bancos e provedores de crédito podem cobrar taxas e comissões extra
4 dicas para poupar no crédito automóvel
- Melhore o seu histórico de crédito para ter acesso a empréstimos mais vantajosos
- Pague todas as mensalidades a tempo e horas para escapar a taxas de juros de mora
- Escolha um crédito auto com taxa fixa para evitar surpresas
- Encontre um crédito que ofereça garantias adicionais (como isenção de comissões de abertura)
Qual é o crédito para automóvel com as melhores taxas?
Como as taxas aplicadas a créditos pessoais variam consoante uma série de fatores, cabe-lhe a si determinar qual é o crédito automóvel com as melhores taxas. Utilizar um simulador de crédito automóvel é uma das melhores maneiras de o fazer, mas também pode recorrer a comparadores online como o comparador HelloSafe.
De qualquer maneira, é primeiro fundamental ficar a par de todas as taxas que são aplicadas a créditos auto, perceber como estas funcionam, e entender por que são cobradas:
Glossário de taxas de crédito
- Taxa Anual Nominal (TAN): Expressa uma remuneração monetária sujeita aos efeitos da inflação
- Taxa Anual Efetiva Global (TAEG): Expressa o encargo financeiro anual de um crédito
- Taxa de amortização: Taxa a pagar em caso de pagamento antecipado do crédito
- Taxa de juros de mora: Taxa punitiva a pagar em caso de atraso no pagamento do crédito
- Montante Total Imputado ao Consumidor (MITC): Custo total do crédito
Para uma ideia mais específica de quais são as taxas dos principais créditos automóvel de Portugal em 2024, consulte a tabela:
| Provedor de crédito | TAN | TAEG mínima | TAEG máxima |
|---|---|---|---|
| Younited | Desde 4,75% | 7,99% | 13,9% |
| Kreditiweb | Desde 1,34% | 3,99% | 13,9% |
| Cetelem | Desde 5,50% | 7,7% | 10,3% |
| Santander | Desde 6,00% | 7,8% | 9,5% |
| Universo | Desde 5,29% | 6,8% | 9,4% |
| Oney | Desde 4,95% | 8,7% | 13,3% |
| Novo Banco | Desde 4,5% | 7,5% | 9,5% |
| Unibanco | Desde 6,75% | 9,1% | 11,7% |
| ActivoBank | Desde 6,00% | 7,7% | 8,8% |
Qual o valor máximo de crédito automóvel disponível?
Em November de 2024, o valor máximo de credito automóvel disponível em Portugal é de €100.000 (Kreditiweb), enquanto o mínimo é de €100 (também Kreditiweb).
| Provedor de crédito | Financiamento mínimo | Financiamento máximo |
|---|---|---|
| Younited | €1.000 | €50.000 |
| Kreditiweb | €100 | €100.000 |
| Cetelem | €2.500 | €75.000 |
| Santander | €10.000 | €75.000 |
| Universo | €2.500 | €75.000 |
| Oney | €2.500 | €30.000 |
| Novo Banco | €5.000 | €75.000 |
| Unibanco | €5.000 | €75.000 |
| ActivoBank | €1.500 | €30.000 |
Qual é o prazo de pagamento de um crédito automóvel?
Em November de 2024, o prazo de pagamento máximo de um crédito moto em Portugal é de 120 meses (Universo e Novo Banco), enquanto o mínimo é de 90 dias (Kreditiweb).
| Provedor de crédito | Prazo de pagamento mínimo | Prazo de pagamento máximo |
|---|---|---|
| Younited | 24 meses | 84 meses |
| Kreditiweb | 90 dias | 84 meses |
| Cetelem | 12 meses | 84 meses |
| Santander | 24 meses | 96 meses |
| Universo | 36 meses | 120 meses |
| Oney | 12 meses | 84 meses |
| Novo Banco | 24 meses | 120 meses |
| Unibanco | 24 meses | 84 meses |
| ActivoBank | 18 meses | 48 meses |
Amortizar crédito automóvel: como funciona?
Amortizar crédito automóvel consiste em reembolsar o valor do empréstimo antecipadamente. Ou seja: em vez de pagar o crédito no prazo de pagamento contratualmente definido, o cliente pode escolher devolver o dinheiro financiado antes do tempo.
A opção de amortizar crédito encontra-se disponível para todo o tipo de créditos pessoais, mas implica um custo extra definido pelas taxas de amortização em vigor.
Assim, antes de amortizar crédito automóvel, não se esqueça que:
- Deve notificar o banco ou provedor de crédito com pelo menos 30 dias de antecedência
- A não ser que exista um suporte específico para o efeito (como um formulário online), as notificações de amortização devem ser submetidas por carta
- A amortização do crédito tem um custo de 0,5% sobre o montante do capital reembolsado caso falte mais de um ano para o fim do prazo contratualmente estipulado
- A amortização do crédito tem um custo de 0,25% sobre o montante do capital reembolsado caso falte menos de um ano para o fim do prazo contratualmente estipulado
Estes critérios aplicam-se a todos os contratos de crédito pessoal portugueses celebrados após o dia 1 de julho de 2009.
Posso cancelar o meu crédito para automóvel?
Sim. Pode cancelar o seu crédito automóvel sem custos desde que o faça no prazo de 14 dias após a celebração do contrato de crédito.
Caso contrário, pode cancelar o seu crédito para automóvel reembolsando a totalidade do financiamento obtido. Este método é relativamente dispendioso, já que implica cobrir a taxa de amortização do capital devolvido (até 0,5%).
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