Qual é o melhor seguro de vida em Portugal? Comparativo 2024

Esta questão não é respondida da mesma forma para todos, uma vez que o seguro de vida depende de muitos fatores: o nosso tempo na vida, o tempo que queremos manter, a finalidade e a capacidade económica da pessoa que o retira.

Dependendo de estas circunstâncias, na HelloSafe ajudamo-lo a determinar qual é o melhor seguro de vida para si, estudando algumas opções presentes no mercado português. Neste sentido, por vezes uma pequena diferença pode significar uma melhoria interessante no montante económico da compensação e da tributação, pelo que estudar bem um seguro tão importante como o seguro de vida é essencial para nós.

Como guia, quisemos fazer uma comparação de algumas das melhores companhias de seguros de vida em Portugal em 2024, com base na nossa própria experiência como especialistas em estudos comparativos.

Classificação dos melhores seguros de vida de 2024

MetLife: Atua há 35 anos

A Metlife faz parte de Portugal desde 1985. Desde então o seu objetivo tem sido proporcionar aos seus clientes o melhor Seguro de Vida e de Acidentes Pessoais possível.

Foi a primeira seguradora estrangeira em Portugal, trazendo consigo uma experiência significativa de trabalho com planos de proteção privados, bem como uma posição já estabelecida a uma escala internacional.

Como resultado desta missão, conseguiu estabelecer-se como um parceiro comercial fiável para mais de meio milhão de clientes em território nacional, orientando as opções mais adequadas para satisfazer as necessidades individuais.

No segmento dos seguros de vida apresenta duas soluções:

Destaques Seguro de Vida Completa Proteção Familiar

• Seguro Vida Completa a partir de 5€ por mês.
• Sem exames médicos para subscrições de até €350 000 e 50 anos de idade.
• Contratação do seguro até aos 75 anos.
• Pagamento do prémio: mensal, trimestral, semestral ou anual.
• Coberturas Principais: Morte e Invalidez Absoluta e Definitiva (IAD).
• Coberturas adicionais: Invalidez Total e Permanente (ITP).

Destaques Seguro de Vida Completa Crédito Habitação

• Desde apenas 60€ por ano.
• 15% de desconto se forem duas pessoas contratadas.
• Possibilidade de contratar Capital Fixo ou Variável.
• Possibilidade de contratar Capital Fixo ou Variável.
• Contratação do seguro até aos 75 anos, protegido até aos 85 anos.
• Sem exames médicos para subscrições de até €350 000 e até 50 anos.
• Pagamento do prémio: mensal, trimestral, semestral ou anual.
• Coberturas Principais: Morte e Invalidez Absoluta e Definitiva (IAD).
• Coberturas adicionais: Invalidez Total e Permanente (ITP).

A Metlife e os seus agentes encontram-se dispersos por todo o território nacional.

Aegon: Extensível a descendentes

A Aegon é uma empresa especializada em seguros de saúde, mas também oferece outros tipos de serviços, tais como seguros domésticos, de vida, de investimento e de acidentes.

Com mais de 28.000 profissionais em todo o mundo, a empresa oferece uma gama de apólices diferentes para cada tipo de seguro, cobrindo as necessidades de cada cliente.

No segmento dos seguros de vida apresenta quatro soluções:

Destaques Proteção Vida

• Cobertura em caso de morte ou invalidez. Mínimo: 42 000€ | Máximo: 500 000€.
• Pacote Vida Saudável. Acesso a consultas de nutrição a preços convencionados.
• Adesão até aos 64 anos.
• Cobertura de Morte (Proteção Dupla).

Destaques seguro associado ao Crédito Habitação

• Cobertura em caso de Morte ou Invalidez ≥ 66%.
• Cobertura de Morte (Proteção Dupla).
• Cobertura em caso de Desemprego.
• Adesão até aos 60 anos.

Destaques Seguro associado ao Crédito Pessoal

• Cobertura em caso de morte ou invalidez.
• Cobertura em caso de Desemprego (opcional).

Destaques Plano Proteção Ordenado

• Adesão até aos 60 anos.
• Reembolso em caso de Desemprego Involuntário. 25% do salário líquido até 625€/mês.
• Reembolso em caso de Incapacidade Temporária Absoluta. 25% do salário líquido até 625€/mês.
• Reembolso em caso de Morte. Até 6 vezes o salário líquido, considerando um salário máximo de 2 500€/mês.

Em Portugal, em conjunto com o Banco Santander trabalha, em todo o território nacional, para trazer mais soluções aos portugueses nas áreas de seguro mencionadas.

Fidelidade: Para residentes em Portugal

Desde a sua fundação em 1808, a Fidelidade tem-se dedicado a salvaguardar o futuro das famílias, das empresas e de Portugal.

A seguradora é líder nos mercados vida e não vida, e um dos seus maiores valores é a sua capacidade de inovar, para além da sua dimensão, solidez e credibilidade.

No segmento dos seguros de vida apresenta três soluções:

Destaques Seguro de vida - Crédito Habitação

• Duas modalidades de contratação. Base e Alargada.
• Coberturas: Invalidez Definitiva para qualquer Profissão ou Atividade (85%) e Invalidez Definitiva para a Profissão ou Atividade Compatível – 60% (IDP), Morte. Consultar para mais informações.
• Proteção. Proteção até aos 81 anos.

Destaques Seguro de Vida – Família

• Três modalidades de contratação. 1, 2 e 3
• Coberturas: morte, invalidez e também doença grave. Consultar para mais informações.
• P​roteção para famílias jovens com filhos até aos 24 anos.
• Duplicação do capital por morte dos pais.
• Programa de Saúde Multicare.
• Capital até 100 000 € numa das opções.

Destaques Seguro de Vida – Individual

• Três modalidades de contratação. Essência, Extra e Dinâmico.
• Coberturas: morte, invalidez, acidente e também doença grave. Consultar para mais informações.
• Plano à medida.
• Programa Multicare Vitality

Tranquilidade: Parceira da Fundação Champalimaud

A Tranquilidade destaque-se por ser outras das seguradoras nacionais com mais história. Sendo também uma das empresas com mais opções, seja em que área de seguros for.

Do seguro habitação ao seguro de vida, a Tranquilidade trabalha afincadamente por um serviço personalizado, oferecendo soluções para particulares e empresas.

No segmento dos seguros de vida oferece seis soluções:

Destaques Crédito Casa

• Duas opções: Base e Alargada.
• Coberturas: Morte, Invalidez Absoluta e Definitiva, Doença, etc. Consultar para mais informações.

Destaques Família

• Três opções: Base, Mais e Top.
• Coberturas: Morte, Invalidez Absoluta e Definitiva, Doença, etc. Consultar para mais informações.
• Rede de serviços de Bem-Estar.
• Capital Seguro: Até 100 000 €. Consultar para mais informações.

Destaques Jovem

• Duas opções: Opção 1 e Opção 2.
• Coberturas: Invalidez, Doença, etc. Consultar para mais informações.
• Capital Seguro: Até 100 000 €. Consultar para mais informações.
• Idades: 18 aos 55. Consultar para mais informações.

Destaques Oncologia

• Apoio na prevenção de cancro.
• Flexibilidade na utilização do Capital.
• Proteção financeira reforçada para doenças oncológicas.

Destaques Profissionais de Saúde

• Exclusivo a profissionais de saúde
• Associação ao Crédito Habitação
• Coberturas: Apoio no desemprego, Doença, Incapacidade, etc. Consultar para mais informações.

Destaques Sem Fronteiras

• Capital seguro até 100 00 €.
• Coberturas: Morte, Invalidez, Acidente, Doença, etc. Consultar para mais informações.

Ageas Viva Plus: Descontos cartão Mundo Ageas

Uma marca presente na vida dos portugueses desde 1994, com uma carteira de clientes com mais de 4000 casos de acompanhamento.

A Ageas Seguros pertence ao Grupo Ageas Portugal, um grupo com soluções e produtos para empresas e particulares em diferentes segmentos de negócio.

No campo dos seguros de vida, a Ageas Seguros tem quatro soluções:

Destaques Ritmo Vida Família

• Três Opções: Top, Base e Mais.
• Coberturas: Morte, Invalidez Absoluta e Definitiva, Doença, etc. Consultar para mais informações.
• Diferentes idades de subscrição.

Destaques Solução Jovem

• Seguro destinado à proteção de crianças com extensão até aos 23 anos.
• Renda mensal: 250€, 500€, 700€ ou 1.000€.
• A renda mensal cresce anual e progressivamente 3% após a 1.ª anuidade.

Destaques Viva Plus

• Antecipação de 50% do capital até aos 65 anos.
• Escolha a periodicidade de pagamento: mensal, trimestral ou semestral.
• Valor a pagar, definido por escalões etários, mantendo-se fixo durante o período em que se mantiver no mesmo escalão.

Destaques Multiplic Proteção+

• Valor a pagar variado: 10, 300 ou 100. Consultar para mais informações.
• Subscrição: entre os 18 e 65 anos.
• Coberturas: Invalidez Total Permanente Definitiva ou Invalidez Total e Permanente. Consultar para mais informações.

O que é um seguro de vida?

O seguro de vida é um contrato entre um indivíduo e uma companhia de seguros, no qual o indivíduo paga prémios regulares e a companhia de seguros concorda em pagar um subsídio por morte aos beneficiários do indivíduo no momento da sua morte.

O objetivo do seguro de vida é proporcionar proteção financeira e segurança aos entes queridos do segurado em caso de morte deste. Além disso, esta indemnização final da apólice pode ser recebida de uma só vez ou como uma renda, conforme desejado pelo segurado ou pelos seus beneficiários.

Qual é o preço de um seguro de vida?

Veja a tabela de preço abaixo:

Seguradora	Valores mensais*
MetLife	5,00€
Tranquilidade	5,00€
Aegon	9,13€
Fidelidade	6,19€

O preço do seguro de vida em Portugal varia em função de fatores como:

• Idade: uma vez que o seguro de vida é um produto que depende do possível risco de morte, quanto mais velho for, mais elevado é o preço médio que paga pelo seu seguro de vida.
• Profissão: esta é utilizada para considerar 100% do risco que a sua proteção representa para a seguradora. Existem profissões mais seguras que outras.
• Estado de saúde: quando se trata de seguro de vida, é lógico pensar que quanto mais saudável for e quanto melhor for o seu estado de saúde, mais baixo será o preço a pagar, pois quanto menor for o risco que a companhia de seguros assume com o seu contrato de proteção.
• Capital: se o montante de dinheiro do seguro for elevado, ou muito elevado, o preço da apólice será proporcional a este capital. É, portanto, essencial saber o quanto se deve segurar.
• Coberturas incluídas: este fator também é compreensível, uma vez que uma apólice de seguro de vida que apenas cobre a morte não custa o mesmo que uma que, além disso, também o cobre em caso de incapacidade. Portanto, quanto melhor for a cobertura, maior será a anuidade que pagará pela proteção que decidir retirar.

Ainda assim, é difícil fornecer um preço médio sem mais informação. Recomenda-se obter cotações de múltiplos prestadores de seguros para comparar preços e opções de cobertura.

Como fazer a simulação de um seguro de vida?

Para simular um seguro de vida, pode seguir estes passos:

1. Determine as suas necessidades de cobertura: Decidir qual a cobertura de que necessita e por quanto tempo. Considere fatores como os seus rendimentos, dívidas, e despesas futuras para a sua família.
2. Procure companhias de seguros: Compare seguros de vida de diferentes companhias de seguros. Procure serviços que satisfaçam as suas necessidades de cobertura e orçamento.
3. Use uma calculadora online ou consulte um agente: Muitas companhias de seguros oferecem calculadoras online que lhe podem dar uma estimativa do custo do prémio para um determinado montante e prazo de cobertura. Em alternativa, pode consultar um agente de seguros de vida para obter um orçamento personalizado.
4. Considere as suas opções: Compare as cotações e opções que recebe, e escolha o que melhor satisfaz as suas necessidades e orçamento.
5. Solicite a cobertura: Se decidir avançar para um seguro, complete o processo de subscrição com a companhia de seguros e pague o primeiro prémio.

Lembre-se, a simulação de um seguro de vida é apenas o primeiro passo no processo. É importante compreender plenamente os termos e condições do seguro antes de efetuar a sua subscrição.

Como contratar um seguro de vida?

O processo de contratar um seguro de vida começa com o preenchimento de um pedido. A partir daí, a aplicação passa por um processo chamado subscrição.

Nesta fase, um perito em seguros de vida chamado subscritor decidirá se lhe será oferecida cobertura e a que preço. A aprovação e os custos são baseados na sua categoria de risco.

Em termos práticos, este processo avança da seguinte forma (pode variar entre companhias de seguros):

• Pedido de subscrição. Um pedido de seguro de vida é normalmente preenchido com a ajuda de uma companhia ou agente de seguros.
• Exames. O exame médico do seguro de vida inclui normalmente sinais vitais, análises gerais, e perguntas sobre o seu historial médico e o da sua família. Os custos do exame são geralmente cobertos pela seguradora.
• Processo de revisão. O subscritor irá rever cuidadosamente o seu pedido de seguro de vida e os resultados do exame médico. Normalmente, descobrirá dentro de algumas semanas se a seguradora concorda em cobri-lo.

Como declarar seguro de vida no IRS?

O custo dos seus prémios de seguro de saúde pode ser deduzido do seu rendimento tributável. Existe um limite máximo de 1000 € por família que pode ser deduzido nos termos do artigo 78-C do Código do IRS.

Este limite aplica-se:

• À dedução de 15% de certas despesas que se aplicam a todos os membros do agregado familiar.
• Se os contribuintes casados preferirem apresentar individualmente as suas declarações de imposto sobre o rendimento, são elegíveis para dedução de 500 € por cada membro individual da relação.

Quando chegar a altura, a sua declaração de impostos precisa de ter o campo 7 do Anexo H preenchido para a declaração dos seus prémios de seguro de vida.

Uma vez que os custos de seguro estão agora incluídos E-Fatura, é essencial verificar duas vezes se os números apresentados são exatos.

Quais são os tipos de seguro de vida?

Existem muitos tipos de seguros de vida. Alguns deles estão ligados Crédito Habitação ou Crédito ao Consumo, enquanto outros são mais adequados para proteger indivíduos ou famílias.

Vejamos os principais:

Seguros de Vida para indivíduos ou famílias

• Morte. A cobertura mais comum de um Seguro de Vida.
• Invalidez. IAD - Invalidez Absoluta e Definitiva (imitação funcional e permanente) e a ITP - Invalidez Total e Permanente (a Pessoa Segura fique totalmente incapaz).
• Acidente. Em consequência de acidente (ex. Invalidez, Morte como consequência, Morte por circulação, hospitalização, etc.)
• Doenças Graves. Quando é diagnosticada uma doença grave durante o contrato (ex. AVC, Cancro, Enfarte, etc.).
• Filhos Menores a Cargo. Proteção de Filhos Menores a Cargo.
• Lista de Espera. Em caso de diagnóstico de uma doença que implique uma das intervenções cirúrgicas (consoante o seguro).
• Subsídio de Funeral. Cobertura dos custos.

Seguros de Vida associados a empréstimos

• Seguro de Vida c/ Crédito Habitação. Compra de Casa.
• Seguro de Vida c/ Financiamento. Compra de um carro, por exemplo.

Seguros de Vida para Empresas

Os seguros de vida podem ser adquiridos pelas empresas para garantir aos seus trabalhadores ou beneficiários o pagamento de uma indemnização em caso de morte do trabalhador, invalidez absoluta e definitiva, invalidez total e permanente, entre outras coberturas.

É importante compreender as características, benefícios, e custos de cada tipo de seguro de vida antes de fazer uma compra. Recomenda-se também comparar várias companhias de seguros.

Como funciona um seguro de vida?

O funcionamento de um seguro de vida é um processo bastante simples.

Quando uma pessoa subscreve um seguro de vida, compromete-se perante a companhia de seguros a pagar um prémio anual, também conhecido como um custo.

Em troca deste pagamento, a seguradora concorda em pagar a indemnização especificada no contrato aos beneficiários do seguro (ou seja, as pessoas escolhidas pelo segurado para receber a indemnização) em caso de sinistro.

Esta perda pode ser a morte do segurado ou a sua incapacidade absoluta e permanente, dependendo de o segurado optar ou não por incluir esta cobertura como um aspeto adicional do seguro.

É importante compreender os termos e condições do seguro antes de o subscrever. É também importante rever periodicamente a cobertura para garantir que ainda satisfaz as necessidades identificadas.

Como acionar o seguro de vida?

O que fazer no caso de necessitar de fazer uma reclamação do seu seguro de vida é outra consideração vital. Neste sentido:

• É obrigado a notificar a seguradora da ocorrência do sinistro, que inclui a morte, doença ou acidente do segurado, tal como faria com qualquer outro tipo de seguro.
• Será obrigado a apresentar documentação que o prove (o que está estipulado na apólice), o que permite às equipas médicas da companhia de seguros avaliar o sinistro do seguro e tomar uma decisão sobre o mesmo.
• Em caso de falecimento de uma pessoa falecida, é necessário apresentar uma certidão de óbito, e em caso de falecimento de uma pessoa deficiente, é necessário um atestado médico que ateste a deficiência.

Qual é a diferença entre seguro de vida IAD ou ITP?

O seguro de vida IAD (Incapacidade Absoluta e Definitiva) e o seguro de vida ITP (Invalidez Total e Permanente) são tipos de cobertura adicional para seguros de vida. A diferença entre eles é como a incapacidade é definida:

• Seguro de vida IAD: Este tipo de cobertura garante o pagamento de uma indemnização se o segurado ficar permanentemente incapaz de realizar qualquer tipo de trabalho. A incapacidade é avaliada com base em critérios médicos rigorosos e geralmente é preciso apresentar uma certidão médica para receber a indemnização.
• Seguro de vida ITP: Este tipo de cobertura garante o pagamento de uma indemnização se o segurado ficar totalmente incapacitado para realizar as suas atividades profissionais habituais. A incapacidade é avaliada com base em critérios médicos e pode ser baseada em testes específicos ou na opinião de médicos especialistas.

Ambos os tipos de cobertura adicional podem ser contratados como uma opção adicional para um seguro de vida base.

Cancelamento do seguro de vida: como fazer?

Em termos legais, um contrato de seguro pode cessar por:

• Revogação. Cessar o contrato por acordo entre as partes.
• Caducidade. Chega ao final do seu período de vigência.
• Denúncia. Modo de cessar o contrato para evitar a sua prorrogação.
• Resolução. Quando o contrato cessa por iniciativa de uma das partes.

Em qualquer uma destas soluções, o processo é comum em certos passos. No entanto, por norma, os passos gerais são:

1. Rever a apólice: Antes de cancelar, é importante rever os termos e condições para garantir que compreende quaisquer potenciais penalizações ou taxas que possam ser aplicadas.
2. Contacte a companhia de seguros: Contacte a companhia de seguros e peça para cancelar. Indique o número da sua apólice e o motivo do cancelamento.
3. Rever quaisquer penalidades ou taxas: Se houver penalidades ou taxas pelo cancelamento da apólice, pedir à companhia de seguros que forneça uma explicação por escrito sobre estes encargos e o montante que será responsável pelo seu pagamento.
4. Pedir o reembolso de qualquer prémio não ganho: Se tiver pago prémios de cobertura que não receberá, poderá ter direito a um reembolso do prémio não ganho.
5. Obter confirmação escrita do cancelamento: Uma vez cancelada a apólice, obter confirmação por escrito do cancelamento por parte da companhia de seguros. Isto assegurará a existência de um registo do cancelamento e das condições em que foi cancelado.

É importante considerar cuidadosamente a sua decisão de cancelar um seguro de vida e compreender as potenciais consequências antes de tomar qualquer ação. Informe-se junto da sua companhia ou agente de seguros.

Posso mudar o meu seguro de vida?

Esta é uma decisão relacionada principalmente com seguros de vida ligados ao crédito habitação.

Nestes casos, o Decreto-lei nº 222/2009 veio, no seu artigo 4º, permitir a mudança do seguro de vida do crédito habitação para outra seguradora durante a vigência do contrato.

Dizer ainda que deve considerar duas questões:

• Spread e prémio de seguro: Quando se faz um seguro sugerido com certos bancos, é elegível para uma recompensa no spread. No entanto, terá de fazer as contas, porque a perda do benefício do spread poderá ser compensada pela aquisição de um seguro mais barato. Nesse caso, a poupança de custos é aumentada, e poderá ser benéfico transferir os prestadores de seguros.

• Coberturas que estão sob contrato: Quando estiver a considerar mudar o seguro de vida relacionado com a sua hipoteca, uma outra coisa que deve fazer é comparar a cobertura. É possível que mude para uma nova apólice de seguro que ofereça uma cobertura mais abrangente, mantendo simultaneamente o seu nível atual de poupança.

No entanto, nada como averiguar os detalhes relacionados com a habitação no novo seguro de vida pretendido.

O que é um relatório médico para o seguro de vida?

Um relatório médico para seguros de vida é um documento que fornece informação sobre o estado de saúde atual de um indivíduo, histórico médico, e quaisquer condições de saúde existentes. Este relatório é utilizado pelas companhias de seguros para determinar o risco de o indivíduo para o seguro de vida e para estabelecer os termos e o prémio da apólice.

O relatório médico pode incluir informações sobre:

• Historial médico: Isto inclui informação sobre quaisquer doenças, tratamentos, cirurgias, ou hospitalizações anteriores.
• Estado de saúde atual: Informação sobre condições de saúde atuais, tais como tensão arterial elevada, diabetes, ou outras condições crónicas.
• Historial médico da família: Informação sobre quaisquer condições genéticas ou doenças que possam ocorrer na família.
• Hábitos de estilo de vida: Informação sobre o estilo de vida do indivíduo, incluindo fumar, beber, e hábitos de exercício.
• Resultados de análises e testes: Os resultados de quaisquer testes médicos que possam ter sido realizados, tais como análises ao sangue, eletrocardiogramas, ou raios-X.

Este relatório médico depende sempre do seguro de vida escolhido e da política da companhia de seguros em questão. Logo, nada como questionar este ponto.

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