Que tipos de contas bancárias existem? Guia 2024
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Seja para manter o seu dinheiro a salvo, maximizar as suas poupanças, ou efetuar pagamentos em lojas físicas e online, abrir uma conta num banco é essencial. Contudo, não existem apenas contas correntes em Portugal: dependendo das suas necessidades, há vários outros tipos de contas bancárias à disposição.
Se não sabe qual é a diferença entre uma conta corrente e uma conta poupança, quais são os melhores bancos portugueses para abrir conta, ou quais são os vários tipos de contas bancárias que existem, chegou ao sítio certo! Neste artigo, vamos esclarecer todas as questões sobre estes assuntos.
Antes de começarmos, fique com algumas informações-chave relativas a este tópico:
Tipos de contas bancárias
- Os dois grandes tipos de contas: contas corrente e contas poupança
- Contas corrente também são conhecidas como contas à ordem
- A TANB determina o valor dos rendimentos de uma conta poupança
- Ao contrário de uma conta corrente, uma conta poupança valoriza
- Contas coletivas podem ter vários titulares
- Todos os portugueses com mais de 18 anos podem ser titulares de conta
Quais são os tipos de contas bancárias?
Existem muitas contas bancárias em Portugal, mas estas dividem-se essencialmente em dois grandes tipos: contas corrente e contas poupança. Ainda que muitos bancos portugueses disponibilizem os dois tipos de contas, algumas instituições financeiras não dispõe de soluções de contas poupança.
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O que é conta corrente
Uma conta corrente, também conhecida como conta à ordem, é uma conta de depósito em que o dinheiro de um indivíduo ou entidade é salvaguardado por uma instituição financeira com a finalidade de ser utilizado em funções do dia a dia.
Os titulares de uma conta corrente podem levantar e depositar dinheiro sempre que entenderem e associar a conta bancária a um cartão de crédito ou débito para fazer pagamentos em lojas e levantar dinheiro em caixas automáticas.
A informação relativa a contas corrente pode ser consultada por via de extratos bancários ou através de aplicações digitais. Manter uma conta corrente é relativamente acessível, já que as comissões associadas à mesma tendem a ser bastante baixas.
Onde abrir conta corrente
Um dos bancos onde pode abrir conta corrente em Portugal é o Revolut, um banco online com mais de 28 milhões de utilizadores em todo o mundo. Devido às suas taxas de câmbio extremamente baixas (disponíveis em mais de 100 moedas), o Revolut é ideal para realizar pagamentos e transferências para o estrangeiro. Além disso, a app Revolut combina todas as suas funcionalidades numa só plataforma, permitindo uma gestão fácil e rápida da sua conta corrente.
Estas são as principais vantagens da conta corrente Revolut:
- Conta 100% digital
- Taxas de câmbio imbatíveis
- Aplicação digital com área de gestão financeira
- Com contas conjuntas e contas para menores de 18 anos
O que é conta poupança
Uma conta poupança é uma conta de depósito em que o dinheiro de um indivíduo ou entidade é salvaguardado por uma instituição financeira com a finalidade de obter rendimentos por via de uma correção monetária mensal ou anual.
Os titulares de uma conta poupança depositam um determinado montante de dinheiro junto do banco para que a este possam acrescer juros. Os juros das contas poupança variam de banco para banco e expressam-se na forma de uma Taxa Anual Nominal Bruta (TANB).
Ainda que a maioria das contas poupança possa ser utilizada em atividades do dia a dia, é possível que muitos bancos criem restrições específicas para contas poupança (dependendo da sua finalidade ou caraterísticas).
O dinheiro depositado numa conta poupança é geralmente utilizado pelos bancos para empréstimos ou investimentos, implicando assim uma certa dose de risco.
Onde abrir conta poupança
Um dos bancos onde pode abrir conta poupança em Portugal é o Openbank, uma divisão 100% online do Grupo Santander com uma TANB de 2,75% (até €500.000). O Openbank encontra-se isento de comissões e dispõe de um plano de conta poupança de boas-vindas que inclui um cartão de débito grátis. Todas as operações podem ser consultadas e geridas através da aplicação Openbank, disponível para Android e iOS. O Openbank também oferece soluções de conta corrente.
Estas são as principais vantagens da conta poupança Openbank:
- Isento de comissões
- TANB máxima de 2,75% até €500.000
- Conta poupança promocional de boas-vindas
- Inclui uma divisão de investimentos automatizados (Openbank Wealth)
Qual a diferença entre conta corrente e poupança?
O pagamento de juros por parte do banco é a principal diferença entre uma conta corrente e uma conta poupança. Enquanto uma conta corrente não valoriza, uma conta poupança cresce todos os meses de acordo com uma TANB previamente definida. Contudo, ao contrário de uma conta corrente, uma conta poupança nem sempre pode ser livremente utilizada para atividades como pagamentos, levantamentos de dinheiro, ou transferências bancárias.
As duas são contas de depósito, o que significa que um determinado montante deve sempre ser depositado pelo titular da conta para a criação da mesma. No entanto, o depósito numa conta corrente é feito com a finalidade de salvaguardar o dinheiro, mantendo-o a salvo (por exemplo) de ladrões ou acidentes. O depósito numa conta poupança, por outra lado, é feito com a finalidade da valorizar o dinheiro, fazendo com que o montante depositado aumente ao longo do tempo.
Por outras palavras, uma conta corrente é uma espécie de porquinho mealheiro—o dinheiro é guardado em segurança mas pode ser usado sempre que necessário—e uma conta poupança é uma espécie de investimento—o capital depositado até pode ser inacessível, mas permite que o titular da conta ganhe dinheiro sem fazer nada.
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Vantagens e desvantagens destes dois tipos de contas bancárias
Estas são as principais vantagens e desvantagens de uma conta corrente:
- Utilize sempre que quiser
- Sem empréstimos ao banco
- Controlo sobre todas as atividades
- Associação de cartão de débito
- O dinheiro não rende
- Sem finalidade a longo prazo
Estas são as principais vantagens e desvantagens de uma conta poupança:
- O dinheiro rende todos os meses
- Incentivo para poupar a longo prazo
- Com seguro até €100.000
- Várias restrições podem ser aplicáveis
- Implica "dinheiro parado"
Sabia que...
Em Portugal, as contas poupança encontram-se asseguradas pelo Fundo de Garantia de Depósitos até ao montante de €100.000. Isto significa que, caso abra uma conta poupança, terá direito à devolução total do seu dinheiro até ao montante máximo previsto mesmo em caso de falência do banco.
Como transferir dinheiro entre diferentes tipos de contas bancárias
Para transferir dinheiro da conta poupança para a conta corrente, certifique-se de que o dinheiro depositado na sua conta poupança pode ser movimentado. Caso tal seja possível, pode transferir o dinheiro utilizando todos os métodos de transferência bancária disponibilizados pelo seu banco ou instituição financeira. Estes incluem, por exemplo:
- Fazer uma transferência bancária no site ou aplicação do seu banco
- Fazer uma transferência bancária numa caixa automática
- Movimentar dinheiro entre contas por via de um serviço externo (Wise ou outros)
Que tipos de contas bancárias corrente existem?
Os tipos de contas bancárias corrente são:
- Jovem ou estudante
- Ordenado
- A prazo
- De serviços bancários mínimos
- Caucionada
Conta corrente jovem ou estudante
Uma conta jovem ou estudante é uma conta de depósito para menores de 31 anos e com vantagens especiais para crianças, jovens adultos, e/ou estudantes. As contas jovem ou estudante disponíveis em Portugal variam muito de banco para banco, mas contam geralmente com as seguintes vantagens:
- Isenção de custos de conta (como as comissões de manutenção ou a anuidade do cartão)
- Proibição de certas movimentações de conta (normalmente apenas aplicáveis quando o titular é menor de idade)
- Vantagens no acesso a créditos ou seguros para jovens e estudantes
- Descontos em parceiros estratégicos
A idade é o principal requisito imposto à criação de uma conta jovem ou estudante, já que não existem contas jovem ou estudante para maiores de 31 anos. No caso das contas estudante, a inscrição numa instituição académica (como uma universidade) é por vezes obrigatória.
Conta-ordenado
Uma conta-ordenado é uma conta de depósito em que o titular da conta opta por domiciliar o ordenado de modo a aceder a uma linha de crédito para despesas inesperadas. Em termos simples, uma conta-ordenado permite que um trabalhador aceda ao dinheiro do seu salário antecipadamente caso deposite todos os seus ordenados no mesmo banco. Estas são as principais vantagens de uma conta-ordenado:
- Isenção de comissões (nem sempre aplicável, mas geralmente presente)
- Acesso a uma linha de crédito equivalente ao valor do ordenado domiciliado
- Capacidade para lidar com despesas imprevistas
Naturalmente, é necessário ter contrato de trabalho para criar uma conta-ordenado. Por este motivo, deve apresentar ao banco um recibo de vencimento mensal ou uma declaração da entidade patronal antes de criar este tipo de conta.
Atenção!
Aceder ao crédito disponibilizado numa conta-ordenado é o mesmo que gastar dinheiro que ainda não recebeu! Este crédito não deve ser abusado, já que existe sempre a possibilidade de cair em incumprimento caso seja despedido ou a sua empresa passe por dificuldades.
Conta corrente a prazo
Uma conta a prazo é uma conta de depósito em que o titular da conta agenda depósitos de dinheiro junto do banco a troco do pagamento de juros. O montante de cada depósito e o prazo de todos os despósitos são determinados previamente e têm influência direta sobre os juros cobrados ao banco pelo titular da conta. Assim, as vantagens de uma conta a prazo são:
- Rendimentos sobre o montante depositado
- Depósitos automáticos
- Sem custos adicionais (depende do banco, mas é muito comum)
- Investimento seguro e calculável
Criar uma conta a prazo é considerado um investimento seguro porque é possível prever desde o início qual será o custo total do investimento (ou seja, o montante total depositado) e o retorno total do mesmo (ou seja, o valor total de juros a receber). Contudo, alguns bancos têm contas a prazo em que o titular tem a opção de fazer depósitos adicionais, acrescidos aos depósitos inicialmente agendados.
Atenção!
Se utilizar o dinheiro depositado numa conta a prazo antes do período estipulado, poderá ser fortemente penalizado!
Conta de serviços bancários mínimos
Uma conta de serviços bancários mínimos é uma conta de depósito sem valor mínimo que permite aceder a serviços financeiros básicos. Ou seja: através de um depósito irrisório, qualquer pessoa pode criar uma conta no banco para fazer pagamentos, transferências intrabancárias, ou levantamentos com cartão de débito. As vantagens deste tipo de conta incluem:
- Serviços financeiros básicos a troco de (quase) nada
- Alternativa em caso de encerramento de conta corrente
Para criar uma conta de serviços bancários mínimos, não pode ser titular de uma conta corrente.
Conta corrente caucionada
Uma conta caucionada é uma conta de depósito criada por empresas que permite obter financiamento a curto prazo para despesas inesperadas. Ao contrário do que acontece com uma conta-ordenado, uma conta caucionada não pode ser criada por funcionários e implica o pagamento de juros sobre o valor do montante financiado. As suas principais vantagens são:
- Acesso rápido a uma linha de crédito sem complicações
- Acesso a crédito em moedas estrangeiras (nem sempre aplicável)
- Apenas precisa de pagar juros sobre o crédito utilizado
Por que não pedir apenas um crédito rápido em vez de criar uma conta caucionada?
O facto da empresa criar uma conta de depósito é precisamente aquilo que permite que o banco disponibilize créditos instantâneos e sem custos extra. Como o banco pode usar o montante depositado pela empresa como colateral, o risco do crédito é menor. Consequentemente, este também é mais barato do que um crédito tradicional, já que pode ser utilizado apenas quando a empresa precisa realmente do dinheiro.
Que tipos de contas bancárias poupança existem?
Os tipos de contas bancárias poupança são:
- Especial
- Aforro
- De alto rendimento
Conta poupança especial
Uma conta poupança especial é semelhante a uma conta poupança tradicional, mas tem uma finalidade concreta. Ao criar uma conta poupança especial, o cliente e o banco concordam que o dinheiro depositado na mesma deve ser exclusivamente utilizado para um fim específico.
O exemplo mais conhecido de uma conta poupança especial é uma conta poupança para filhos. Os pais criam uma conta quando a criança nasce e esta só deve ser utilizada assim que a criança tiver mais de 18 anos (ou noutro momento previamente estabelecido). Outros exemplos de contas poupança especiais incluem contas para despesas de saúde, para fundos académicos, ou para a reforma.
As principais vantagens de uma conta poupança especial são:
- Conta focada num só objetivo
- Apoio do banco na gestão pessoal de finanças
Com uma conta poupança especial, cabe ao cliente impor algumas das restrições de acesso ao dinheiro que este próprio depositou.
Conta poupança aforro
Uma conta poupança aforro é uma conta poupança com uma capitalização trimestral de juros assente em investimentos em certificados de aforro. Estas são duas das suas vantagens:
- Elevado nível de liquidez dos certificados de aforro
- Investimento seguro e de confiança
Por que é seguro investir em certificados de aforro?
Certificados de aforro são títulos de dívida pública emitidos pelo Estado que podem ser subscritos por pessoas singulares em Portugal. Por serem da responsabilidade do Governo e terem um elevado nível de liquidez, os certificados de aforro são considerados um dos tipos de investimento mais seguros.
Conta poupança de alto rendimento
Uma conta poupança de alto rendimento é uma conta com juros extremamente elevados e valores de depósito mínimo igualmente altos. Por este motivo, as contas poupança de alto rendimento só são acessíveis a uma pequena percentagem da população. Esencialmente, este tipo de conta existe para atrair clientes com muito capital a um banco ou instituição financeira. Estas são as suas principais vantagens:
- Juros extremamente competitivos
- Rendimentos anuais muito elevados
- Crescimento a longo prazo, mas rápido
- Possibilidade de reforçar o montante depositado
Ainda que muitos países disponibilizem contas poupança de alto rendimento, estas são principalmente prevalentes nos Estados Unidos.
Qual a diferença entre uma conta corrente a prazo e uma conta poupança?
Enquanto uma conta a prazo só é realmente rentável se não mexer no dinheiro depositado até ao final do prazo estipulado, uma conta poupança permite um maior nível de flexibilidade. Se criar uma conta a prazo e precisar de usar parte do dinheiro, será fortemente penalizado. Se criar uma conta poupança e precisar de usar parte do dinheiro, o montante não-utilizado continuará a render como habitual.
Uma conta a prazo é uma espécie de contrato, em que todos os depósitos e rendimentos já estão previstos com exatidão desde a criação da conta. Assim, qualquer brecha no contrato pode dar azo a penalizações muito severas. Já uma conta poupança é uma espécie de cofre: o dinheiro dentro do cofre está sempre a render, mas retirar dinheiro do cofre não prejudica a estabilidade do mesmo.
Que tipos de contas bancárias coletivas existem?
Uma conta coletiva é uma conta bancária com mais do que um titular. As contas coletivas funcionam como qualquer outra conta bancária, mas podem ser consultadas, geridas, e movimentadas por mais do que uma pessoa em simultâneo.
Existem três categorias de contas coletivas:
- Conjunta: Conta coletiva em que cada ação (como uma transferência bancária) tem necessariamente de ser autorizada por todos os titulares.
- Solidária: Conta coletiva em que cada titular pode desempenhar ações sem ter de pedir autorização aos restantes titulares.
- Mista: Conta coletiva que combina elementos de contas conjuntas e solidárias. Todas as limitações e autorizações são previamente definidas pelos titulares no momento da criação da conta.
As contas coletivas são uma solução ideal para famílias, jovens casais, ou—no caso das contas conjunta e mista—pessoas com filhos menores de idade.
Que tipos de contas bancárias empresariais existem?
Uma conta empresarial é uma conta bancária especificamente desenhada para empresas e com várias soluções de gestão de negócios. Ao contrário de uma conta corrente ou poupança, uma conta empresarial não tem como maior objetivo salvaguardar ou fazer render dinheiro. A principal finalidade de uma conta empresarial é a de simplificar a vida de empresários, consolidando os seus rendimentos e despesas num único lugar.
Para tal, a maioria das contas empresariais oferece os seguintes serviços:
- Acesso a financiamento
- Automatização de pagamentos
- Cartões de crédito e/ou débito
Pode criar uma conta empresarial em duas qualidades distintas: enquanto empresário em nome próprio ou enquanto entidade coletiva. Para tal, precisará de submeter ao banco os seguintes documentos:
Empresário em nome próprio
- Cartão de Cidadão
- Comprovativo de morada
- Comprovativo de morada fiscal
- Declaração de início de atividade
Entidade coletiva
- Certidão do registo comercial
- Cartão de pessoa coletiva
- Documentos de identificação dos sócios
Que tipos de contas bancárias digitais existem?
Uma conta digital é uma conta bancária criada e gerida online. Atualmente, quase todos os tipos de contas bancárias podem ser pedidas através da Internet, sendo que algumas são mesmo exclusivamente digitais.
Quais são as vantagens de criar uma conta bancária online?
- Criar uma conta sem sair de casa
- Acesso ao extrato via homebanking ou aplicação
- Transferências imediatas entre contas
- Possibilidade de automatização de pagamentos
- Isenção de comissões de manutenção (em alguns casos)
Quem pode ser titular de uma conta?
Em Portugal, podem ser titulares de uma conta bancária todas as pessoas que:
- Sejam maiores de 18 anos
- Tenham um documento identificativo com NIF emitido em Portugal (Cartão de Cidadão)
Os menores podem ter acesso a uma conta bancária caso esta tenha sido criada pelos seus pais ou representantes legais. Maiores de 16 anos podem ser titulares de uma conta caso sejam legalmente emancipados (casamento) ou tenham um contrato de trabalho.
Empresas ou associações também podem ser titulares de uma conta na qualidade de entidade coletiva.
Quantas pessoas podem ser titulares de uma conta?
Várias pessoas podem ser titulares da mesma conta caso abram uma conta coletiva junto de um banco ou instituição financeira. O número limite de pessoas que podem aderir à mesma conta coletiva varia de banco para banco. Alguns bancos podem definir restrições para a criação de contas coletivas (como, por exemplo, exigir um comprovativo de união de facto em contas conjuntas para casais).
Quantos tipos de contas bancárias se deve ter?
Todas as pessoas com mais de 18 anos devem ter pelo menos uma conta bancária, mas criar múltiplas contas pode ser vantajoso em vários casos. Ter várias contas bancárias permite uma gestão mais controlada do dinheiro, mais flexibilidade de pagamentos e transferências, e uma definição mais clara dos objetivos de cada conta.
Idealmente, é importante manter pelo menos uma conta corrente para atividades do dia a dia e uma conta poupança para cobrir despesas inesperadas e poupar dinheiro para o futuro (com ou sem finalidade). Se tem uma conta coletiva, também deve manter uma conta bancária individual em seu nome.
Para viagens ao estrangeiro, é recomendável ter pelo menos dois cartões de débito e/ou crédito (preferencialmente associados a contas diferentes) para evitar problemas em caso de furto ou perda de cartão.
Como sair de uma conta bancária?
Para sair de uma conta bancária, basta comunicar a decisão por escrito ao banco. Alguns bancos só aceitam pedidos de encerramento de conta caso estes sejam postulados com alguma antecedência. No entanto, o prazo de pré-aviso definido pelos bancos não pode ser superior a um mês (cerca de 30 dias). Para sair de uma conta bancária coletiva, é geralmente necessária a assinatura de todos os titulares da conta.
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